Добро пожаловать, гость! [ Регистрация | Вход

Депозиты смутного дня: как правильно выбрать вклад

Финансы 17.10.2016

>Почти каждую неделю ЦБ отзывает лицензию у какого-нибудь банка. «ЭВ» решил выяснить, можно ли сейчас выгодно и без особого риска открыть депозит под хороший процент?


фото: Михаил Ковалев

Специфика октября

Для начала стоит определиться, зачем вклад открывается: для сохранения капитала или с надеждой получить прибыль? Сразу оговоримся, что сорвать куш в нынешней экономической ситуации, когда растут цены и прыгает курс рубля, возможно лишь при очень благоприятном развитии событий. Максимальная ставка в банках, испытывающих дефицит ликвидности, составляет 10–10,5%, крепко стоящие на ногах банки предлагают вкладчику 8–9%. К тому же многие банки, предлагая высокую ставку по вкладу, оговаривают выплату по нему лишь только в конце срока действия договора с клиентом.

Ожидать увеличения ставки на депозиты едва ли приходится. «Учитывая планы Банка России по снижению ключевой ставки, можно ожидать дальнейшей коррекции ставок по вкладам. На наш взгляд, снижение может произойти не ранее января следующего года. Это связано с тем, что в преддверии конца года банки традиционно вводят в свои линейки сезонные вклады с повышенной ставкой. Как правило, такие предложения действуют до конца года», — считает Евгений Сафонов, директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка.

С ним согласен первый зам. правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин: «С учетом тенденций рынка и общей динамики снижения мы не исключаем дальнейшего понижения процентов по вкладам в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Сейчас удачное время для открытия депозитов. Во-первых, у банков еще есть выгодные предложения. Например, многие банки в настоящее время предлагают повышенные ставки при оформлении вкладов в интернет-банке. Во-вторых, некоторые банки вводят сезонные депозиты».

Важные условия

При выборе вклада помимо ставки стоит обратить внимание на раздел «Особые условия депозитов», хотя далеко не все банки включают его в договор. Для начала следует узнать больше о возможности частичного или полного снятия средств. К сожалению, в наше время вполне вероятна ситуация, когда вкладчик не сможет или не захочет дождаться окончания срока депозита. Политика банков в этом вопросе достаточно агрессивная. При частичном снятии средств большинство банков не позволяют воспользоваться более чем 30% от первоначальной суммы вклада. Оговариваются еще и сроки снятия, от 30 до 180 дней с момента размещения вклада. При досрочном снятии всех средств со счета (досрочное расторжение договора) депозит переводится на ставку «до востребования», а это всего 0,01%.

Многие банки сейчас предоставляют вкладчикам такую услугу, как пополнение счета. То есть увеличение суммы вклада, на который начисляется процент. На первый взгляд, подобное кажется выгодным для тех, кто не в состоянии сразу положить большую сумму на счет. Но здесь есть подводные камни. А именно ограничения по сумме и срокам. Первое не особо страшно, поскольку устанавливает минимальный размер внесенных средств. Как правило, он колеблется от 1000 до 5000 руб. Второе более серьезно. Регламентируется период времени, в который счет разрешается пополнить. Обычно он ограничивается лишь месяцем (реже тремя) с момента заключения договора с банком, после чего пополнение становится невозможным. Правда, есть исключения, у некоторых банков ограничения по срокам нет.

Также нужно спросить о капитализации вклада — начисленные проценты за определенный период добавляются к изначальному телу вклада — и следующая выплата рассчитывается из получившейся суммы. Процент остается прежним, но сумма вклада увеличивается, и, соответственно, растет доход вкладчика. Сейчас максимальные ставки по таким депозитам около 9–9,7%. Конечно, если сумма вклада 10 тыс. руб., то капитализация не особенно повлияет на конечный результат. Но чем больше вклад, тем больше будет увеличиваться прибыль от него.

Особенности выбора

Естественно, нельзя обойти тему возможных рисков. Система страхования вкладов обеспечивает гарантированное возмещение средств в случае прекращения деятельности банка. И это главный плюс обычных депозитных вкладов. «Наличие страхового покрытия АСВ делает депозит самым защищенным инструментом сбережения для населения. Напомню, что максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. В отличие от депозитов другие инструменты сбережений, такие как паи ПИФов, обезличенные металлические счета, ценные бумаги и т.д., не попадают под систему страхования и являются не только более доходными, но и более рисковыми. Еще одно преимущество депозитов — гарантия доходности по данному инструменту, которая не зависит от рыночных колебаний», — считает Евгений Сафонов.

Однако на рынке стали появляться альтернативы обычным вкладам. Например, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Подобные программы в последние годы пользуются все большим спросом. Евгений Лапин разъяснил принцип их действия так: «Денежные средства не просто аккумулируются на счете клиента. Они размещаются в высоконадежные ценные бумаги. Вся полученная прибыль от таких инвестиций вместе со страховым взносом в конце срока действия договора ИСЖ перечисляется на счет клиента. Это комплексный подход по созданию сбережений с одновременной страховой защитой. То есть предоставление структурного продукта со 100%-ной гарантией возврата капитала». По данным Банки.ру, в первом полугодии 2016 года темпы прироста инвестиционных продуктов страхования жизни составили 147,5%. Из минусов ИСЖ стоит отметить, что минимальный срок договора по этим программам составляет 3–5 лет.

По мнению экспертов, на данный момент депозиты по-прежнему являются самым популярным и надежным видом вложения средств. Просто прошло время, когда можно было лишь выбрать самую высокую процентную ставку и класть деньги на счет. Сейчас нужно вникать во все нюансы договора, трезво оценивать свои возможности и прикидывать вероятность самых пессимистичных сценариев.

Источник

Без меток

Всего просмотров: 444, за сегодня: 3

  

Оставить отклик

Необходимо авторизоваться, что бы комментировать.

  • 48531

    Финансовый омбудсмен подскажет путь из долговой ямы

    от от 20.11.2016 - 0 Комменты

    >В России около 38 млн должников банков, из них 7,5 млн не в состоянии обслуживать свои кредиты. Еще больше в стране клиентов страховых компаний, только одних полюсов ОСАГО на данный момент оформлено 50 млн. Немудрено, что такая зависимость россиян от финансовых организаций

  • Ликбез по ипотеке

    от от 16.05.2017 - 0 Комменты

    Азы получения ипотечного кредитования на жилье в новостройке Еще совсем недавно ипотека на новостройку считалась затеей невыгодной и рискованной, однако, буквально с конца 2011 года, этот вид кредитования получил огромную популярность. Что касается кардинальных изменений, то это, прежде всего наличие во многих банка специальных ипотечных программ, которые позволяют постепенно снижать процентную ставку до 10%. Это […]

  • Займ через Контакт

    от от 22.05.2017 - 0 Комменты

    Тем, кто не хочет пользоваться картой или электронным кошельком для получения денег, микрофинансовые организации предлагают уникальный продукт – займ через Контакт. Его неоспоримые преимущества – это минимум документов на оформление, моментальное принятие решения и доступность, так как им могут пользоваться заемщики, которые не располагают другими платежными инструментами или не хотят, чтобы информация о получении микрозайма […]

  • Кредитная история России

    от от 08.11.2016 - 0 Комменты

    Так называемая кредитная история России, а точнее сказать закон о кредитных историях вышел еще в 2004 году. Теперь в соответствии этого закона кредитная история это не что иное, как информация определенного рода, характеризующая наличие обязательств у заемщика и их исполнение касающиеся заключенных договоров займа. По закону все кредитные истории заемщиков хранятся в специальном бюро кредитных […]

  • На каких акциях можно заработать в 2017 году

    от от 28.11.2016 - 0 Комменты

    >Ключи к росту российского фондового рынка находятся у Дональда Трампа, полагают опрошенные «ЭВ» эксперты. Отмена санкций сможет дать новый импульс для роста акций. В этом году впервые за несколько последних лет индекс ММВБ порадовал инвесторов. Рост основного российского индикатора составил за 11 месяцев 20%. Это в два раза выше, чем максимальные ставки по депозитам. Инвесторы […]

Метки объявлений

100 100 000 200 50000 500000000 grand000 zef Залог Москва Нужен быстрый кредит? Для чрезвычайной ситуации (медицинские расходы Получите ваш запрос crefit со 100% уверенностью Помощь Прямая онлайн предложение денежного кредитования Решения для ваших различных проблем с деньгами Срочный займ без предоплат без справок быстро возможность приобрести недвижимость выявить подержанное автотранспортное средство и т. д. ) Мы предлагаем различные кредитные решения от 4000 евро до 8.000.000 евро (с низкой ставкой 3%) деньги деньги в долг деньги с просрочками для финансирования всех проектов которые вы дорожите. NB: пожалуйста заем займ займы кредит кредит без предоплат кредит без справок кредит с плохой КИ кредит с плохой кредитной историей кредит с просрочками кредиты материнский капитал отпуск плохая КИ плохая кредитная история помощь в получении предложение кредита денег расходы на замену транспортного средства расходы на ремонт и т. д.) или для менее значимого проекта (возможность путешествий сообщите нам очень быстро сумму кредита и ваш срок погашения кредита. Для получения дополнительной информации свяжитесь с нами напрямую по почте: melaniegartner1983@gmail.com со стоп листом финансы
Печенька с предсказанием